Dans cet article dédié au robo advisor banque assurance, nous définirons dans un premier temps les challenges à relever pour les acteurs de la finance. Dans un deuxième temps, nous définirons ce qu’est un robo advisor. Enfin nous démontrerons comment le robo advisor peut répondre à l’ensemble des enjeux du secteur banque assurance.
La pression sur les marges du fait des raisons macroéconomiques et réglementaires.
La pression des nouveaux entrants qui s’adressent des clientèles de niche.
La différenciation de vos services et produits par rapport à votre concurrence pour défendre votre tarification ;
L’innovation et plus spécifiquement la rénovation de votre gamme de produits.
Digitaliser les interactions en préservant la connaissance client.
Optimiser vos performances et vos résultats
Le renouvellement de vos expertises et compétences ;
Un robo advisor est une plateforme digitale de gestion de portefeuille financier. Le concept a été introduit en 2008 aux Etats-Unis avec WealthFront et Betterment. Le robo advisor propose et gère un portefeuille financier personnalisé grâce à un algorithme prenant en compte le profil des investisseurs.
La proposition de valeur pour les ménages est de :
Le robo advisor peut correspondre à une gestion conseillée ou une gestion sous mandat. En gestion sous mandat, afin d’offrir de faibles frais de gestion et des niveaux de diversification importants, les portefeuilles sont généralement constitués d’ETF (Exchange-Traded Funds).
Depuis le lancement du robo advisor banque assurance, le modèle de distribution du robo advisor exclusivement digital a évolué. Il est possible d’intégrer les conseillers bancaires au sein du parcours de distribution : le robo advisor est utilisé par les conseillers pour proposer à leur client une allocation optimale.
La réussite d’une plateforme robo advisor repose sur 4 piliers :
L’expérience utilisateur repose sur un parcours fluide et compréhensible pour les clients. Les informations contenues doivent être claires et précises pour assurer la conformité avec la réglementation en place. Les points de passage obligatoires sont : la découverte client, la simulation de portefeuille, la souscription, le reporting client et les interactions omnicanales.
Les supports d’investissement mis à disposition sont déterminants pour votre offre. Chacune des solutions présentent ses avantages et inconvénients :
| Avantages | Inconvénients | |
| Comptes-titres | – Flexibilité sur la souscription et la fin du contrat – Compatibilité avec toutes les classes d’actif | – Support d’investissement fidélisant moins que l’assurance-vie et le PEA |
| Assurance-vie | – Fiscalité – Promotion des assurances-vie en UC | – Difficulté pour les clients de ‘tester’ : détention long terme et transfert coûteux – Des frais de gestion importants |
| Plan Epargne Action (PEA) | – Fiscalité – Lancement du PEA Jeune | – Difficulté pour les clients de ‘tester’ : détention long terme et transfert coûteux – Univers d’investissement restreint à l’Europe : diversification restreinte – Limite d’un PEA par personne : base client pour l’acquisition limitée – Limite de 150 000 € de versement |
L’algorithme permet la construction automatique de l’allocation du portefeuille en fonction du profil de l’investisseur. Afin d’être approuvé par les autorités de tutelle, il est impératif que l’algorithme prenne en compte à minimum l’appétence au risque MiFID. L’algorithme gagnera en pertinence à mesure que vous étendez les critères clients pris en compte (âge, projet d’épargne, profil de risque, montant, horizon d’investissement, univers d’investissement souhaité, …). Pour ensuite construire l’allocation du portefeuille, l’algorithme minimisera le ratio rendement/risque grâce à une diversification du portefeuille. La qualité de l’algorithme dépendra donc aussi de la modélisation des rendements et des risques.
La performance financière est l’essence même de votre offre. Elle repose sur la sélection de titres performants et peu coûteux par rapport à leur benchmark, l’algorithme décrit ci-dessus, un module transactionnel optimisant les frais de transaction et les choix du client en termes d’univers d’investissement (et l’application des recommandations émises dans le cadre d’une Gestion Conseillée).
Le robo advisor est une solution digitale à nombre de vos challenges :
Un robo advisor s’appuie sur une architecture technique extrêmement modulaire afin de couvrir l’ensemble de la chaîne de valeur : de la souscription client au passage d’ordres et la tenue de compte. Construire votre offre de robo advisor vous permet de disposer du socle technologique idéal pour expérimenter d’autres innovations : tout particulièrement le serious gaming et le chatbot.
Les lignes directrices de votre offre robo advisor peuvent être définies grâce à ces 3 questions :
Les réponses que vous apporterez sont essentielles pour identifier votre stratégie et les problématiques à adresser lors du cadrage : time-to-market, stratégie marketing (risque de cannibalisation, branding, segmentation client, pricing, canaux, …), niveau de sollicitation et d’accompagnement de vos collaborateurs, gamme de fonds d’investissement proposée, architectures technique et fonctionnelle, …
Kanbios regroupe plusieurs profils qui ont travaillé sur l’offre robo advisor, de sa conception à son déploiement, d’un grand acteur de la Place. Nos profils peuvent vous accompagner sur :
La stratégie & cadrage : la réussite de votre projet repose sur la conception de l’offre, la définition de sa gouvernance et l’identification de la stratégie de développement.
L’adhésion des clients et des conseillers nécessite des process et des interfaces fluides et compréhensibles par tous. C’est pour cela que nous les impliquons dès les premières étapes de conception de la plateforme grâce à la démarche de Design Thinking
L’élaboration d’un robo advisor requiert une forte implication de nombreuses activités (asset management, dépositaire, banque privée, banque de détail, etc) et métiers (informatique, marketing, commercial, digital, innovation, stratégie, …). La méthodologie Agile nous permet de garantir les délais avec des processus de décision itératifs. Notre expertise du sujet garantit la qualité du résultat.
La bonne performance commerciale de votre plateforme nécessite des plans d’animation de votre force de vente et un suivi par les données. Le growth hacking et l’e-réputation permettent de garantir l’envol de votre offre robo advisor.
Si vous souhaitez sonder davantage le sujet robo advisor banque assurance, n’hésitez pas à formuler votre question via la page contact !