Les caractéristiques des services financiers en font un secteur profondément impacté par la transformation digitale depuis plusieurs années.
La spécificité de la révolution digitale est qu’elle a rendu accessible à tout un secteur initialement réservé aux acteurs historiques, avec des barrières significatives à l’entrée. Les fonctions traditionnelles de la finance ont en effet toutes été transformées par de nouveaux usages. L’apparition de nouvelles méthodes de communication, de passage d’ordres et d’automatisation de fonctions support ont ainsi provoqué une désintermédiation et une chute des frais fixes, qui ont démocratisé le secteur.
Cela s’est manifesté par l’apparition de nombreuses start-ups de la FinTech et de l’InsurTech, et en particulier de néo-banques ou banques en ligne. Ces nouveaux acteurs ont activé des leviers digitaux pour rompre avec les modèles traditionnels, en créant de nouvelles offres et de nouvelles expériences utilisateurs.
La révolution digitale transforme profondément les acteurs traditionnels du secteur financier sur 3 dimensions-clés de toute activité :
Premièrement, la transformation digitale des services financiers vient d’abord des innovations et évolutions technologiques. Toute leur chaîne de valeur est impactée, depuis l’infrastructure, avec de nouveaux usages et des évolutions telles que le Cloud ou la blockchain, jusqu’aux services proposés et à l’expérience utilisateur, avec de nouveaux moyens d’interaction et de l’omnicanal.
Deuxièmement, l’arrivée de nouveaux acteurs sur le marché a eu un énorme impact sur les business models. Ces acteurs ont en effet réduit les coûts et cherché de la rentabilité dans des services à valeur ajoutée plus que dans le modèle classique de rentabilité des banques. On s’oriente vers le « tout gratuit », comme le fait Revolut par exemple et les banques traditionnelles doivent s’aligner sur ces offres.
Enfin, on a parfois tendance à penser que le travail classique du banquier va être remplacé par de l’Intelligence Artificielle. Mais cela n’est pas totalement réaliste, car on se rend compte que les clients souhaitent toujours interagir avec des agents humains ou au moins avec une dimension humaine. Il faut donc mettre le digital au service des personnes pour former des « collaborateurs 3.0 ».
Les institutions financières sont bien confrontées à des enjeux internes dans leur transformation, qui sont à la fois multiples et évolutifs. Certains sont directement liés à leurs offres et leurs process internes, d’autres sont plus profonds et les poussent à revoir leur business model et leur positionnement.
Nous avons défini une approche en cinq parties pour ce livre blanc. Ces cinq parties évoquent plusieurs étapes de la chaîne de valeur de la bancassurance :